Институт банкротства позволяет сохранить жилое помещение в процедуре, если оно является единственным для должника и членов его семьи. Для сохранения залогового жилого помещения (ипотечного жилья) потребуется заключить мировое соглашение с залоговым кредитором. При этом, от исполнения иных долговых и кредитных обязательств, не обремененных залогом, должник освобождается по завершению процедуры банкротства.

Реализация права на заключение мирового соглашения с залоговым кредитором (например, банком) возможна при соблюдении следующих основных условий: 

1) Квартира или дом должны быть единственным пригодным местом для проживания должника и его семьи.

2) Отсутствие просрочек по ипотеке: на момент заключения соглашения текущих долгов перед залоговым кредитором быть не должно (либо в соглашении прописывается четкий график закрытия этой просрочки за 3 месяца). 

3) Наличие третьего лица или, другими словами, платежеспособного поручителя. Поскольку сам банкрот платить кредиты не может, нужен «донор», который подпишет соглашение и официально продолжит вносить ежемесячные платежи. Третьим лицом может выступать родственник или знакомый с официальным подтверждённым доходом, позволяющим содержать себя и свою семью, а также вносить за банкрота ежемесячный платёж по ипотеке. 

Также, сохранить единственное ипотечное жильё в процедуре банкротства можно, утвердив в Арбитражном суде локальный план реструктуризации (ЛПР) долгов гражданина. Согласия кредиторов (банков) на утверждение ЛПР не требуется.  

Но для удовлетворения судом ходатайства об утверждении ЛПР этот проект должен обеспечивать выплату залогового кредита (ипотеки) в рамках текущего графика платежей, а также сохранение прожиточного минимума должнику. Участие третьего лица при утверждении ЛПР выполняет функцию дополнительной гарантии стабильности исполнения обязательств, что повышает вероятность утверждения плана реструктуризации судом. Соответственно, доказательства платежеспособности такого лица приобретают ключевое значение.  

Таким образом, сохранение ипотечного жилья через утверждение плана реструктуризации судом становится возможны при соблюдении условий, применяемых при заключении мирового соглашения с банком. Ключевым отличием этого механизма (ЛПР) сохранения ипотечного жилья является отсутствие согласия залогового кредитора на утверждение плана. 

Но если вдруг при стечении определённых обстоятельств (волеизъявление должника или если ипотечное жильё не является единственным) ипотечное жильё будет продано на торгах, то прибыль от продажи распределится следующим образом: 90% выручки направляется на погашение ипотечного долга, а 10% передается должнику-банкроту для погашения требований кредиторов первой и второй очереди (алименты, задолженность по зарплате, вред жизни и здоровью и т.д.), если таковые имеются. 

Если ваша долговая нагрузка не позволяет в полной мере обеспечивать исполнение кредитных обязательств, на жизнь остается меньше прожиточного минимума, при этом вы имеете ипотеку и ваше жильё является единственным для вас и членов вашей семьи, вы государство предоставляет уникальную возможность сохранить ипотечное жильё, а все остальные долги и кредиты списать полностью.  

Узнать подробнее о сохранении ипотечного жилья в процедуре банкротства, а также о других нюансах данной процедуры, вы можете на бесплатной консультации у наших юристов. 

* Автор не является профессиональным участником финансового рынка, не предлагает финансовые продукты и не обучает им.
* Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. 

Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.